水滴保AI驱动增长，开启保险科技新篇章

在水滴公司十周年内部信中，CEO沈鹏明确了公司的战略升级方向：从“使用AI的科技公司”全面转向“AI原生的科技公司”。这一转型将以“AI原生驱动”与“国际化探索”为核心双引擎，开启新的发展阶段。

沈鹏详细阐述了水滴的AI能力建设成果。公司已构建起以“水守AI”为核心的自主技术体系，包括自研的“水滴水守大模型”，以及AI销售辅助工具、AI客服“保小慧”、AI核保专家“KEYI”等一系列落地应用，有效提升了行业运营效率。尤为引人注目的是，水滴推出的水守AI助手ClawSquare，能够实现不同功能AI智能体之间的自主沟通与协同作业。这项协同能力正逐步拓展至更复杂的保险与医疗健康场景。

一个清晰的信号是，在AI技术的深度赋能下，水滴公司正在稳步构建其第二增长曲线。

保险行业与AI技术的融合

保险行业对于提升效率、优化流程的追求始终存在。

从消费者体验来看，相较于即时响应、高度个性化的互联网服务，传统保险服务往往流程繁琐、产品复杂，理赔环节的体验也时有不足。

从业者同样面临诸多挑战。以核保环节为例，核保员需要处理健康状况各异的用户数据，通常需进行逐案分析、逐项判断，工作耗时且强度大。

在AI技术广泛应用之前，行业增效似乎主要依赖于内部流程的极致优化。而当前AI应用浪潮的兴起，为行业突破瓶颈提供了全新的可能性。

作为一家具有互联网基因的保险科技公司，水滴较早地把握了这一机遇。公司自2019年起便开始探索AI在保险供给侧的应用创新，并随后确立了“AI原生驱动”的战略，致力于以AI技术全面赋能保险业务各环节，实现提质增效。

2025年，水滴推出了行业首个AI核保专家“KEYI”。其表现显著：核保响应速度提升达260倍，准确率高达99.8%。除了效率飞跃，KEYI还解决了具体的业务痛点。水滴保平台上曾存在大量因健康状况不符合标准而无法投保的潜在客户，规模可达千万级。如今，通过AI核保专家KEYI，平台能够高效地为这些曾被拒保的客户重新匹配适宜的保险产品，匹配效率提升6倍。

事实上，AI应用正在快速改变传统保险的经营模式，这已成为行业共识。在承保端，已有多家公司运用大模型技术处理非结构化数据；理赔环节的自动化程度不断提升；智能客服的用户满意度也持续改善。

这场行业变革的背后，是市场竞争加剧环境下，各参与者对于提升运营效率、探索新增长点的共同追求。

构建第二增长曲线

在这场以AI为核心的行业演进中，水滴正在形成自身的差异化优势。

据悉，水滴公司每年研发投入近3亿元。目前，公司已申请超过100项人工智能相关专利，其中大模型专利达72项，包含9项境外专利申请。

这些数据反映了水滴在AI领域长期、坚定的投入。其自主研发的“水守AI”能力，已深度融入核保、理赔、客服等业务关键环节。

从服务体验看，AI客服“保小慧”大幅提升了响应速度，语音回复平均仅需约1.5秒；在核保端，AI核保专家“KEYI”能有效缩短复杂案件的处理周期；在用户关注的理赔环节，水滴保推出的数字员工“帮帮”可全程辅助用户完成理赔流程，在提升效率的同时，也增强了服务的可靠性与人性化体验。

随着AI与业务结合日益深入，水滴也更敏锐地发现了此前未被充分满足的潜在需求。例如，长期带病群体的投保难题就十分显著。根据水滴发布的《带病体保险创新研究报告》，超过70%的受访者存在至少一种健康问题，近三成的人同时伴有两种及以上健康问题。这意味着，大量人群难以以标准体费率获得保险保障。

基于这一洞察，水滴保陆续推出了多款面向带病体人群的创新保险产品，让过去较少被传统保险覆盖的群体也能获得基础保障。截至2025年，水滴保已累计上线242款带病体保险产品，其中57款支持“免健康告知”。

这些精准契合特定需求的产品创新，正成为支撑水滴保第二增长曲线的重要基石。它们不仅开辟了新的商业空间，也让更多家庭获得了抵御健康风险的能力。

正如沈鹏所说：“从行业长远发展看，未来的竞争将不再是人力与资本的比拼，而是算法精度与数据温度的融合。我们正站在AI重塑保险行业的关键节点。”在此节点上，水滴保的目标正是借助AI技术，为更广泛的人群编织一张更坚韧、更能抵御风险的安全网。